La casa è progettualità, costruzione di un’idea, realizzazione di un sogno (nel migliore dei casi). Sono frasi da slogan, utilizzate spesso da imprese edili e istituti immobiliari che attingono alla sfera emotiva e che, tuttavia, ben definiscono il valore che il più materiale dei beni ha nella vita e nell’immaginario di ciascuno di noi. Otto italiani su dieci hanno sottoscritto un’assicurazione per tutelare e manutenere il loro immobile, secondo una ricerca BVA-Doxa realizzata per l’Osservatorio Groupama Assicurazioni, e tre su dieci rinuncerebbero addirittura alle vacanze per proteggere il nido.
Le nuove polizze assicurative riflettono i cambiamenti della società, i nuovi stili di vita e, con essi il nuovo profilo della casa: fluida, polifunzionale, ecologica, tecnologica. Come spiega Pierre Cordier, Amministratore Delegato e Direttore Generale di Groupama Assicurazioni, rispetto ad alcuni anni fa gli italiani vivono la casa in maniera diversa, vi trascorrono più tempo e vi praticano più attività, è anche questo un riflesso del lockdown (smart working, attività fisica, hobby, shopping online, momenti di convivialità). Le nuove polizze non proteggono solo l’edificio casa, ma anche i proprietari che desiderano sentirsi sicuri in ogni circostanza.
Le caratteristiche delle nuove assicurazioni per la casa: flessibilità e nuovi contenuti
Le nuove polizze assicurative, oltre ad essere multirischio, sono per lo più interamente “componibili”, ovvero personalizzabili; alcune permettono di scegliere tra diversi pacchetti, altre lasciano all’assicurato la possibilità di aggiungere o togliere coperture e servizi senza vincoli di combinazione. Spesso, già dal sito dell’istituto assicurativo è possibile fare una simulazione del costo in base alle proprie necessità e ai servizi che si desidera richiedere (incendio, furto, animali, rottura vetri, tutela legale, assistenza), come avviene, per esempio sul sito di Groupama.
Si confeziona un prodotto su misura che si può anche cambiare nel tempo se le necessità lo impongono, come spiega René Gazet, P&C Director del Gruppo assicurativo AXA Italia: “è possibile costruire la propria protezione su misura facendola evolvere nel tempo al mutare dei bisogni”. Quindi coperture flessibili, modulari e “ritoccabili” in corso d’opera.
E poi c’è tutta la serie dei nuovi contenuti assicurabili (tecnologici ed ecologici) presenti in molte abitazioni, nonché l’urgenza derivante dai rischi ambientali (insidie dovute agli inaspettati eventi climatici), per i quali, negli ultimi anni, gli istituti assicurativi hanno creato nuove formule e nuove coperture.
Che cosa si può assicurare?
Nuove abitudini e nuovi bisogni di sicurezza
Negli ultimi anni è aumentato in maniera esponenziale il numero di persone che lavorano da casa, come di coloro che hanno animali domestici, che utilizzano contenuti tecnologici, strumenti digitali e impianti per il risparmio energetico. Dati che si traducono in nuovi rischi e in nuove esigenze di protezione.
La risposta arriva dagli istituti assicurativi con coperture innovative che integrano i servizi già proposti. Le nuove polizze proteggono, quindi, alcuni dei nostri più preziosi impianti deputati alle energie rinnovabili (eolici, fotovoltaic i, solare termico) ma anche le case in legno lamellare e gli elettrodomestici. Alcuni istituti assicurativi hanno messo a punto coperture dedicate alla salvaguardia dell’identità digitale e di tutti i dati personali che possono essere in qualche modo compromessi in rete durante le ormai quotidiane attività che svolgiamo (come il programma Cyber Family di Casamia, Società Reale Mutua di Assicurazioni, per la sicurezza informatica di tutta la famiglia dai rischi sul web, sui social network e anche ogni volta che si usa la carta di credito).
Certo ci sono delle condizioni, come quella relativa ai contenuti tecnologici della casa, che devono essere esplicitamente dichiarati in fase di stipula, con annessa dichiarazione del valore attraverso un documenti di acquisto da inserire nel contratto, per esempio, ma possiamo dire che, grazie anche alla versatilità e alla sartorialità dei contratti, non esiste ormai più niente che non possa essere assicurato all’interno dell’abitazione e non solo.
Nuovi rischi derivanti dai disastri ambientali
Seppur ancora in numero inferiore rispetto ad altre tipologie, sono in crescita anche le coperture per i rischi catastrofali derivanti da calamità naturali come terremoti, alluvioni, bombe d’acqua, inondazioni.
Una precisazione: nel caso di danno provocato dalla caduta di un albero sulla casa, la copertura danni al fabbricato (anche in caso di eventi naturali) interviene se l’albero risulta appropriatamente manutenuto, nel caso, invece di un campanile o altro fabbricato che si abbatte sull’abitazione, la copertura non opera, è responsabilità del proprietario del campanile assicurarsi (RC Fabbricato) per ottenere un rimborso nel caso in cui la caduta del campanile provochi danni a cose o persone, altrimenti, se non è assicurato, dovrà provvedere di tasca propria.
Danni indiretti
Fra i danni indiretti, le compagnie, nella grande maggioranza dei casi, prevedono rimborsi per:
- le spese di alloggio sostenute a causa di inagibilità dell’immobile oggetto di sinistro;
- le spese di rimozione e trasporto dei detriti dell’immobile oggetto di sinistro;
- il mancato godimento del canone di affitto in essere per l’immobile.
Un consiglio utile
In linea generale, per essere sicuri dell’efficacia della polizza, prima di sottoscrivere un contratto è opportuno sincerarsi di ciò che è escluso, verificare massimali e franchigie e, se si hanno dubbi, affidarsi ad esperti e consulenti che possano dare un supporto nella scelta del prodotto più adatto alle proprie esigenze.
Quanto costano le nuove polizze assicurative?
La flessibilità delle nuove polizze si riflette sui costi che variano in base alla combinazione dei pacchetti, oltre che in base ai massimali assicurati.
Abbiamo chiesto al comparatore di Facile.it di fare alcune simulazioni partendo da coperture relative a eventi naturali (fabbricato), su un immobile standard, appartamento di 100 mq del valore di 200mila euro, posto in diverse città italiane (Milano, Belluno, Modena e Bari).
Simulazioni per città (Nord, Centro, Sud)
Per il primo step (copertura eventi naturali fabbricato) si trovano polizze il cui costo parte da 62 euro annui (Modena) o 77 (Belluno, Milano) o 94 (Bari). Aggiungendo anche i danni al contenuto, si trovano polizze con prezzo di partenza 94 euro su tutte e 4 le città campione. Aggiungendo ancora la copertura per il terremoto si sale a 110 euro annui (Milano), 162 (Bari), 213 (Belluno) e 214 (Modena). Va precisato, però, che la copertura terremoti copre i danni subiti dal fabbricato, non dal contenuto e che esistono diversi livelli di copertura, che offrono rimborsi più o meno alti in caso di danni da evento sismico e che, di conseguenza, hanno prezzi diversi.
Se volessimo aggiungere anche l’evento “alluvione” (è una copertura molto specifica e nella maggior parte dei casi viene quotata caso per caso, su richiesta diretta del cliente alla compagnia che potrebbe non offrirla in determinate aree del Paese), il costo salirebbe a 312 euro annui su Milano, 624 su Bari e 636 su Modena.
Polizze casa speciale pannelli solari
Non sempre è sufficiente avere una polizza contro gli eventi atmosferici per tutelare anche i pannelli solari o fotovoltaici; anzi, molto spesso, le compagnie escludono dalla copertura questi sistemi. Alcune compagnie, invece, offrono delle garanzie accessorie ad hoc che tutelano specificamente i pannelli da eventuali danni causati dal maltempo.
Se si vogliono tutelare pannelli solari o fotovoltaici con una polizza specifica, bisogna mettere in conto di spendere almeno 95 euro, da aggiungere al costo della polizza casa base.
Anche in questo caso, è importante fare attenzione a condizioni ed esclusioni: ad esempio, alcuni danni da maltempo sono esclusi quali quelli verificatisi a seguito di straripamento di corsi o specchi d’acqua o causati da umidità. La garanzia è valida, inoltre, solo se si riesce a dimostrare, al momento del sinistro, che l’installazione è avvenuta a norma di legge.
Alcuni prodotti nel dettaglio
Nuova Protezione Casa di AXA Italia
Il prodotto di AXA dal nuovo concept offre una tutela completa per la propria casa, per sé stessi, la famiglia, i pet e anche per i dispositivi elettronici, grazie a una speciale garanzia dedicata ai device di tutta la famiglia. Sul fronte green, prevede una garanzia in caso di danni all’impianto fotovoltaico e/o solare termico, in caso di incendio, fenomeni elettrici, atti vandalici ed eventi atmosferici (come uragano, vento e grandine) e furto. Tra le coperture opzionali, anche una garanzia Terremoto.
Inoltre, per chi possiede un’auto elettrica o ibrida, è prevista una garanzia in caso di danni alla stazione di ricarica domestica provocati da incendi, fenomeni elettrici, atti vandalici, eventi atmosferici (come uragano, vento e grandine) e fuoriuscita di acqua.
E, trai rischi emergenti dovuti all’universo digitale, AXA propone la copertura “Vita digitale” che garantisce l’assistenza legale necessaria in caso di lesione della reputazione online, furto di identità, acquisti online, e offre una serie di servizi a protezione dei pericoli legati all’uso del web, come il monitoraggio di eventuali fughe di dati personali o finanziari sul web e l’assistenza psicologica e tecnico-informatica in caso di danni reputazionali e di furto di identità digitale.
Casamia di Società Reale Mutua di Assicurazioni
A completamento delle tradizionali garanzie, la polizza Casamia presenta nuove coperture all’interno delle diverse sezioni:
Furto: garanzia contro il furto d’identità che tutela anche dall’eventualità che i dati personali dell’assicurato vengano sottratti, ad esempio per ottenere finanziamenti a suo nome; indennizzo per truffa tra le mura domestiche qualora il truffato sia minorenne o abbia compiuto i 65 anni di età.
Capofamiglia: tra i danni causati a terzi dal contraente o familiari la polizza copre anche quelli derivanti dalla violazione della normativa sulla privacy (di immagine, alla vita di relazione o alla reputazione) prodotti involontariamente da figli minorenni derivanti da pubblicazione su social network, o comunque attraverso internet, di immagini fotografiche o filmati; danni derivanti dalla proprietà e/o custodia di animali domestici, anche al di fuori delle mura domestiche e anche se temporaneamente affidati ad altri amici o familiari; proprietà e uso di bicilette e monopattini, anche elettrici.
Autosufficienza: la polizza prevede la possibilità di acquistare una sezione in cui è previsto, in caso di sopraggiunta non autosufficienza del contraente o di un membro della sua famiglia, un indennizzo da utilizzare, per esempio, per opere di adeguamento della propria abitazione.
Assistenza: oltre ad un network di artigiani e professionisti utili in caso di necessità di interventi d’emergenza (idraulico, termoidraulico, elettricista) sono possibili anche i seguenti servizi di assistenza: rischio ladri, con invio di professionisti (vetrai, falegnami) per ripristinare porte o infissi danneggiati nel corso di intrusione e supporto psicologico al contraente o ai suoi familiari a seguito di traumi causati da furto o rapina avvenuti all’interno dell’abitazione; assistenza elettrodomestici, con l’invio di un tecnico per riparare lavatrice, asciugatrice, lavastoviglie, frigorifero, per i quali sia già scaduto il periodo di garanzia del produttore.
Inoltre, la polizza tutela dai danni di incendio e furto sui pannelli fotovoltaici e solari temici installati sul tetto, con agevolazioni per fabbricati in classi energetiche A e A+ e protegge anche le case in legno lamellare.
